2018年江西银行小企业信贷中间深刻乡镇，搀扶须要资金支撑的小微企业及农户，针对鄱阳湖地域的养殖户开辟了差别化产物“黄鳝养殖贷”，累计向养殖户投放199户、2910万元渺小贷款，现将该产物在进贤县三里乡的开辟情形先容如下。
一、响应号令立新军
南昌地处中国最年夜的淡水湖——鄱阳湖南岸，是著名的鱼米之乡，农林牧渔等资本丰盛。近年来跟着地盘流转等政策在农村陆续出台，各地乡镇当局鼎力引进致富项目，同时出台相干政策搀扶引进的项目，逐渐呈现了一些胜利的种养殖群体。然而，农村后的金融办事程度逐渐无法知足这些走在前面的乡镇种养殖户的需求。他们对经营资金的需求跟着他们经营范围的扩展而扩展，现有融资渠道已无法知足。
为了响应国度鼎力开辟乡镇、扶植漂亮村落的号令，同时面临如许的乡镇市场近况，江西银行小企业信贷中间成立了专门团队为县域乡镇市场供给融资办事。
二、柳暗花明觅机缘
县域团队成立后，为了尽快懂得乡镇市场，团队全部成员天天带着多看（看财产、看衡宇、看他行告白）、多问（问生齿、问产值、问风气、问他行投进）、多听（听村平易近的需求）的目标访问乡镇，试图找到一条合适县域营业成长的途径。
就在大师依照旧方式做了两个月乡镇零碎客户后，由于部分成员的一次机缘偶合的饭局，找到了集群养殖的乡镇——南昌市进贤县三里乡。三里乡位于南昌市进贤县北部，鄱阳湖畔，面积约120平方公里，生齿约4万。该乡的支柱财产是黄鳝养殖，本地农人依附自然的地舆情况上风养殖黄鳝十多年，2018年养殖户约有600户，形成了支部牵头、合作社具体负责、贫苦户介入的养殖局势。近年来，跟着网箱鳝鱼养殖技巧的推广，该乡黄鳝养殖量年夜年夜的进步，近几年均匀每年的养殖数目约40万箱（箱为用网围起来的约4平米摆布的养殖单位），每年给本地带来7亿元摆布的收进，是本地农户重要的收进起源。
三、谨慎经营在举动
固然三里乡黄鳝养殖业范围相对宏大，但农户的融资起源却很是有限，重要存在以下四个题目：（1）融资渠道单一，本地只有2家金融机构；（2）无法供给典质物，农户的自建房不克不及上市买卖，无法典质。（3）农户广泛以家庭为单元经营，相干贷款资料不齐备（4）农村间隔远，户均低，金融机构贷款发放本钱高，风险年夜，不肯过多投放。
面临以上题目，县域团队颠末思虑与充足会商制订了响应的办法。
（一）走进三里，懂得养殖近况及特点，凝听养殖户的心声
2018年4月至5月团队多次走进三里乡，对黄鳝养殖行业进行了两次集中实地调研。
第一次调研:（1）深刻进修黄鳝养殖技巧；（2）具体懂得黄鳝养殖本钱与利润；（3）多方懂得黄鳝养殖户总数及具体散布情形和年出产总值；（4）讯问养殖户资金需求情形。
第二次调研：（1）具体懂得黄鳝养殖进程中的相干风险及对策；（2）讯问养殖户对我行初步拟定的贷款产物的建议，使产物切近他们的需求；（3）造访黄鳝饲料经销商，树立杰出的合作关系，以到达让其推广产物、先容客户及后期侧面探听时供给客户风险信息的目标；（4）进一步核实他行的产物情形，包含年利率，还款方法，担保方法，投放范围等。
在调研时，为了包管获取的信息具有普适性，县域团队没有特地选择之前访问过的经验丰盛的养殖户，而是沿着乡下巷子一路讯问碰到的养殖户，碰到的养殖户都很浑厚，各抒己见。在讯问的进程中也不竭有途经的养殖户自动介入到我们的对话中来。同时养殖户说出了以下几点挂念：（1）三里乡没有江西银行，贷款发放后若何还款？（2）6月份陆续开端进黄鳝苗须要大批的资金，假如申请贷款多久能发放下来？（3）农村的客户没什么贷款资料，资料可否简略些？（4）担保方法可否简化，或者直接不消担保？
获得以上信息后，县域团队对已拟定的产物计划做了微调，在风险可控的条件下尽量知足养殖户的需求。
（二）推出合适养殖户的专门产物
针对黄鳝养殖行业，县域团队在风险把持及额度审批上做了必定的调剂，专门为该群体客户制订了产物。
准进请求上，因养殖经验对其收进影响宏大，县域团队进步固有的经营满半年就能准进的门槛，将客户准进门槛定在养殖黄鳝三年及以上。
担保方法上，重视告贷人的第一还款起源，不需供给典质物，只需找一位天然人担保，而担保人重要看其对告贷人的束缚力。
额度审批上，打破渺小贷款以月可支70%为上限制额度的尺度，改为以养殖户每养殖一箱黄鳝最高审批300元（约占总投进本钱的30%）为尺度。
刻日制订上，转变以往以一年为周期的固有思维，将贷款到期日设定为黄鳝发卖后的次月，能较好的把持住其资金，以免黄鳝发卖后养殖户的资金乱花。
（三）简化资料，重视实地查询拜访
养殖户相干证实资料不足，只能供给身份证、户口本、成婚证、银行流水，给我们的贷款查询拜访带来了挑衅：（1）农户家庭养殖不记账，无单据，无体系，银行流水无法反映其经营情形等，若何核实并佐证客户的营业额？（2）养殖场合在田间无正确的地位，无租赁合同，若何断定养殖场合的所有权？（3）农户无商品房，自建房无产权证实资料，若何佐证客户的固定资产？
针对以上题目，为增强风险把持县域团队采用了以下几点办法：（1）应用乡镇熟人社会的特色，经由过程第三方探听收集客户信息，内容着重客户的人品、不良爱好、信贷汗青、平易近间假贷、经营汗青、债务胶葛等，且第三方人数不低于三人。（2）到饲料经销商处查看客户进货记载作为核实其营业额的证实。（3）采取客户司理及客户在水池前合影，并附手机舆图定位截图来断定养殖鱼塘地位。（4）前去农户宅基地家访，重点存眷客户的家庭气氛、家庭不雅、对后代的教导不雅、室内装修情形，并与客户居处合影，以作资产佐证。
（四）拟签约客户增添侧面探听
在拿到审批经由过程客户名单后，为规避告贷人人品及不良爱好等风险，县域团队进行了签约前的最后一步——第三方侧面探听告贷情面况。在事先没通知的情形下，县域团队先后访问了三位对黄鳝养殖群体较为熟习的村平易近，让他们分辨零丁的对名单上的客户进行一一评价。终极筛选出了一位赌钱的客户、一位平易近间欠债较多的客户，将其二人从目的客户中消除。
（五）增强乡镇客户贷后治理
在贷款发放后，县域团队多次前去三里乡进行集中贷后检讨，在6月贷款发放时核实贷款用处，在7-8月时存眷黄鳝发展情形，同时在10-12月黄鳝发卖季候存眷告贷客户黄鳝发卖情形。
乡镇营业要做强应该多访问，每次访问不克不及只走不记，应该做好访问记载。如许，多次访问获得的客户软信息积聚成文就能成为硬信息，可以用来补充乡镇客户资料未几导致的信息不合错误称，对后期把持风险很有辅助。
四、苦心孤诣做办事
因三里乡间隔县域小微部近60公里，往返路上须要破费约3个小时的时光，为了节俭养殖户的时光，晋升他们的贷款体验，县域团队们全程上门办事，不消养殖户跑一次。
（一）下乡镇，集中开卡、签约
在断定可放款客户的名单后，县域团队进行了集中上门签约。在签约的进程中，碰到了几个在乡镇集中签约时须要留意的题目：（1）签约场地的选择。签约场地须要交通方便，便于寻找，空间足够年夜且场地所有者在本地口碑杰出。（2）签约客户的时光部署。乡镇客户爱好结伴而行，应该充足斟酌客户的分流题目，规避大批客户同时抵达签约地导致秩序凌乱。（3）签约客户贷款卡的开立。提前与乡镇所属县域支行沟通，商定时光现场开卡。
（二）提前授信、轮回授信
黄鳝养殖户会在每年年头就定好昔时的养殖数目，做好养殖预备，这也意味着他们要提前做好资金计划，将养殖时代所需资金预备到位，而作为资金供给者的我们站在养殖户的角度斟酌提前授信，以使养殖户消除对资金的挂念。
而针对养殖技巧成熟、优质的养殖户，我们采取轮回授信的模式，优化贷款流程，晋升客户贷款体验。
（三）为三里乡养殖户定制对联，送往节日的祝福
在2019年春节前县域团队为三里乡养殖户定制了长1.8米的对联，送到养殖户的家中，提前祝养殖户春节快活，并讯问养殖户昔时的养殖效益及2019年的养殖打算、资金需求等，同时告诉养殖户我行将于3月初抵家中来打点提前授信。
五、银企共博得胜果
2018年，小贷中间向三里乡的68位养殖户供给了723万元的资金支撑，截至2019年2月4日贷款已全体收受接管，时代无一人过期，8个月的时光为三里乡养殖户创收近1000万元。县域团队真挚的办事以及设身处地为养殖户着想的立场获得了三里乡养殖户们的承认。他们对我们的立场从刚开端的不信赖，改变为此刻只要会晤就热忱的与我们打召唤，同时还会自动讯问我们是否须要辅助。从这些改变中能深切的感触感染到他们对产物与办事的确定。
六、信念满溢赴蓝海
三里乡2018年的故事只是一个开端，县域乡镇属于一片未完整开辟的市场，对于这片市场的开辟我们信念满满。同时，还有着千万万万像三里乡养殖户一样须要资金支撑的农户，他们正等候着我们，等候我们开辟更多合适他们需求的产物。我们坚信，只要坚持我们办事乡镇客户的初心不变，我们的产物必将获得更多客户的支撑。
面临如斯辽阔的市场，我们要走的路还很长，但我信任这条路必定会越走越宽，终将成为一条平坦大路。
我们将持续果断向前，为乡镇的开辟谱写更多漂亮的华章。
起源：金融界
