海产养殖业面对风险重要有天然风险、情况风险、市场风险和技巧风险等，单靠养殖户风险自留难以保障再出产的顺遂进行，所以海产养殖保险应运而生。传统型海产养殖保险核保、定损的难度年夜，且轻易激发道德风险和逆向选择。海产养殖台风指数保险能最年夜水平避免查勘定损难及道德风险等题目，同时简化了保险流程，能有用施展出保险在海产养殖中的保障功效。
福建省是我国海洋年夜省，拥有3752km海岸线，居全国第二位，海域面积13.63万平方千米，滩涂面积约20万公顷。2019年，福建省海产养殖面积约25万公顷，此中海水养殖面积16.4万公顷，占海产养殖面积的65.41%；海产养殖产量604.65万t，占海产物总产量77.13%，此中海水养殖产量510.72万t，占海产养殖产量的84.47%。海水养殖是高风险行业，养殖渔业保险是规避风险的东西。海产养殖台风指数保险同传统海产养殖保险比拟，可以或许更有用地规避逆选择和道德风险、削减运营本钱，且补偿周期短，不会延误养殖户的正常再出产，这些长处的汇集使得海产养殖台风指数保险成长将来可期。
一、福建省海水养殖面对的风险
海水养殖业今朝仍然以粗放型养殖方法如圈养、底播、吊笼、网箱等方法为主，面对的风险重要有天然风险、情况风险、市场风险和技巧风险等。天然风险重要为台风、暴雨、风暴潮以及气象骤变等引起海水理化因子变更造成的养殖病害等风险；情况风险重要是因为养殖密度高、外来污染物等身分导致赤潮等造成的风险；市场风险是因海产物发卖价钱波动造成的风险；而技巧风险是由养殖户疏于治理、治理不妥或技巧缺掉等原因造成的风险。
福建省海水养殖业因台风造成的灾难丧失占所有丧失的60%以上，2019年台风造成的渔业直接经济丧失就到达1.4亿元。福建省接近台风起源地西北承平洋，是我国遭受台风袭击较多的省份，每次台风袭击城市造成海产养殖业的重年夜丧失。分歧海水养殖模式轻易遭遇的风险种类及其造成的丧失严重水平各不雷同，此中，浮筏、网箱、吊笼等养殖模式最易受到台风的影响且丧失水平年夜。
二、福建省海产养殖台风指数保险试点
海产养殖户有强烈的风险保障需求，但传统型海产养殖保险查勘定损难、赔付率高、道德风险难把持，开展难度年夜。2017年，福建省渔业互保协会结合贸易保险公司，研讨出海产养殖台风指数保险计划。海产养殖台风指数保险经由过程指数化台风的产物模式为养殖户供给保险补偿，依据事先商定的台风区域和台风级别作为理赔触发尺度，一旦触发商定的补偿尺度，投保区域内所有被保险人均可获得同一尺度赔款，可有用地避免逆向选择和道德风险等题目，解决了查勘难、定损难、理赔难等难点。
2017年，海产养殖台风指数保险获原农业部“2017年度农业组织立异与财产融会成长项目奖”，享受专项补贴资金450万元。2018年7月，8号台风“玛莉亚”登岸触发理赔尺度，福建省渔业互保协会为109户受灾养殖户付出赔款3693.93万元，并在受灾严重的宁德市霞浦县召开“玛莉亚”台风理赔兑现年夜会，就地兑现理赔款3160万元。2017年～2020年，海产养殖台风指数保险共收取保费1.01亿元，为养殖户供给风险保障金额达16.92亿元。试点运行时代，海产养殖台风指数保险的财务补助从无到有，2020年海产养殖台风指数保险省级财务补助为总保费的20%，市、县两级财务补助为总保费的10%。
三、福建省海产养殖台风指数保险的上风
海产养殖台风指数保险作为景象指数保险，是以台风中间最年夜风速（台风品级）来权衡海水养殖的丧失水平。海产养殖台风指数保险具体上风表现在：
（一）下降道德风险
海产养殖台风指数保险经由过程指数化的产物模式为养殖户供给保险补偿，依据事先商定，一旦触发商定的补偿尺度，投保区域内所有被保险人均可获得同一尺度的赔款。赔付尺度相对客不雅，可有用把持道德风险和逆向选择题目。而且因为海产养殖台风指数保险的赔付是基于客不雅的指数而不是投保人的具体丧失，会鼓励投保人对风险事务进行自我预防。
（二）规避定损技巧困难
指数型保险产物省略了对保险标的丧失情形进行审核断定的环节，将保险从“脱险－定损－赔付”三环节简化为“脱险－赔付”两环节。脱险环节只须要斟酌现实事务的客不雅参数，无需对投保人的个体情形进行甄别，理赔时无需逐户查勘定损，有用解决了保险理赔阶段定损技巧难的题目，避免了与养殖户间因赔付尺度看法分歧而激发的各类胶葛，进步了保险办事程度和效力。
（三）切近下层投保需求
海产养殖台风指数保险承保计划可以依据各地域的地区特征、养殖物品种、养殖面积巨细、汗青台风路径和近30年的风灾指数，同时联合养殖户的保费付出才能和该地域网箱举措措施的抗台风才能，进行个性化设置。福建沿海各市、县基础上都有自力的承保计划，可顺应变更，符合养殖户的投保需求。
（四）增进行业规范治理
福建省渔业互保协会开展的海产养殖台风指数保险承保对象是持有正当有用养殖允许证，或养殖区域在省、市养殖计划区域内的单元或小我。福建省海产养殖台风指数保险工作的有序开展，可以或许辅助正规的养殖户抵抗风险，保障养殖行业有序成长，起到增进养殖行业规范化治理的感化。
四、海产养殖台风指数保险存在的题目
海产养殖台风指数保险长处诸多，但与此同时也存在诸如基差风险、保险义务不周全、当局财务补助不足、汗青灾难数据缺少等一些不足。
（一）存在基差风险
海产养殖台风指数保险与所有指数保险一样都存在基差风险。基差风险指投保人现实丧失与指数保障的丧失之间不克不及准确相干而发生的风险，基差风险只能下降而无法打消。海产养殖台风指数保险是依据保险期内台风品级对应的补偿尺度来权衡投保主体的丧失，并据此盘算丧失和赔款。补偿可能高于养殖户的现实丧失，也可能低于养殖户的现实丧失。海产养殖台风指数保险的后果取决于台风品级同保险标的丧失水平之间的联系关系水平，联系关系水平越高，基差风险越小，保险的后果越好。
今朝海产养殖台风指数保险仍处于摸索和试点阶段，因为缺乏完全的汗青灾难数据，风险巨细难以断定，一旦碰到极端气象不仅会给投保人带来宏大丧失，福建省渔业互保协会也会承担宏大的风险。这也导致配合承担风险的贸易保险公司在周全推广海产养殖台风指数保险时存在必定的挂念。
（二）保险义务不周全，风险集中
传统海产养殖保险产物的保险义务包括了台风、暴雨、洪涝、巨浪等天然灾难以及不测变乱导致的丧失，而指数型产物的保险义务基础上只有一个致灾因子，海产养殖台风指数保险的保险义务只有台风。海产养殖台风指数保险相对传统海产养殖保险而言，保险义务范畴变小了。因为各地养殖户对计划承认水平的分歧，造成海产养殖台风指数保险在试点的进程中存在风险过于集中题目，少数区域的保费占比太高。例如宁德市保费占全省保费的48%以上，风险较为集中，存在巨灾风险，极易产生巨额理赔现象，给海产养殖台风指数保险连续健康的成长留下晦气身分。
（三）财务补助比例不足
海产养殖台风指数保险保费财务补助比例偏低，补助金额有限，这造成了试点范围偏小、保障金额偏低。同时渔业养殖财产属于高风险财产，保险费率相对较高，养殖户缴费压力较年夜，财务补助比例的不足，导致部门养殖户参保积极性不高。
五、完美海产养殖台风指数保险的对策
（一）减小基差风险
依据保险试点时代渔业行政主管部分、专家、养殖户的看法以及保险产物赔付率等情形，树立优化海产养殖台风指数保险计划的动态调剂机制，以包管触发尺度时补偿跟养殖户现实丧失情形的差异不年夜，减小基差。一是统计部分应对灾难的汗青景象材料以及每次台风灾难海水养殖的丧失详情等数据进行周全地收集和收拾，慢慢树立灾难数据库，同时增强对精算方式的改良，并制订更科学的海产养殖台风指数保险计划，下降基差风险；二是与相干部分应树立协作和信息共享机制，晋升海产养殖保险信息化程度，整合联动部分以及互保机构的数据和信息。
（二）扩展保险范畴，树立风险疏散机制
可以将“指数”保险与“传统”海产养殖保险有机地联合，有利于拓宽海产养殖台风指数保险的保障范畴，无法作为指数型保险的风险身分如疾病等，也可以纳进保险保障范畴。海产养殖台风指数保险风险属于巨灾风险，单个保险公司的偿付才能有限，很难有用地治理，所以须要树立有用的巨灾风险疏散机制。为了增添承担风险的才能，进步渔业保险的风险保障，福建省渔业互保协会经由过程与贸易保险公司共保的方法把持和疏散风险。近几年，与福建省渔业互保协汇合作的贸易保险公司越来越多，形成相对稳固的渔业保险“共保体”，能更好地把持和疏散风险。
（三）加年夜财务补助力度
海产养殖业风险年夜，海产养殖保险依据现实风险情形厘定的保险费率较高。当局财务补助不足，必定导致养殖户参保积极性偏低，难以推进海水养殖保险的连续运营及推广，也晦气于海水养殖财产的成长。对处于摸索和试点阶段的渔业养殖保险，增添各级财务保费补助比例和资金，会减轻养殖户的缴费压力，进步养殖户投保积极性、扩展保险范围，增添保险笼罩面，将养殖户潜伏投保需求逐渐转化为有用供应。
作者：黄金水 左聪劼
作者单元：福建省渔业互保协会
